Face à une inflation persistante et des taux d’intérêt bas, les épargnants français cherchent des alternatives pour valoriser leur salaire et assurer un complément de revenus à la retraite. Les solutions traditionnelles d’épargne, comme le Livret A ou l’assurance vie en fonds euros, offrent désormais des rendements faibles, souvent inférieurs à l’inflation, ce qui compromet le pouvoir d’achat à long terme. Dans ce contexte, certains placements innovants et gérés, notamment dans l’immobilier indirect via les SCPI, attirent un nombre croissant d’investisseurs souhaitant dynamiser leur patrimoine sans se confronter aux aléas de la gestion locative classique.
Sommaire
Quels placements privilégier pour augmenter ses revenus à la retraite ?
La recherche de revenus supplémentaires à la retraite pousse les Français à diversifier leurs investissements. Le choix du placement dépend fortement de leur situation personnelle, de leur horizon de placement et de leur appétence au risque. Plusieurs options se démarquent en 2025 pour booster tant le salaire différé que les pensions issues des fonds de pension et des dispositifs d’épargne retraite.
Investissement immobilier : Le modèle SCPI pour un revenu passif attractif
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) constituent une solution accessible pour bénéficier des revenus locatifs sans les contraintes de la gestion immobilière directe. Elles visent des rendements bruts généralement compris entre 6% et 8%, supérieurs à la plupart des placements classiques.
- Ticket d’entrée recommandé : 10 000 € minimum.
- Montant moyen investi : 20 000 à 40 000 € par épargnant.
- Distribution mensuelle de revenus, sans gestion locative à assurer.
- Performance 2025 exemplaire de la SCPI Wemo One : 15,27 % totale, avec un objectif 2026 à 10 % (non garanti).
- Risque lié à la fluctuation du marché immobilier ; durée de détention conseillée supérieure à 8 ans.
| Type de placement | Rendement brut moyen | Accessibilité (ticket d’entrée) | Gestion | Horizon recommandé |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | 1,5% (en 2026) | 100 € | Aucune | Flexible |
| Assurance vie (fonds euros) | 2,6% brut en moyenne | minime (souvent quelques centaines €) | Gestion financière | Long terme |
| Immobilier locatif direct | ≈ 3% net – variable selon la ville | Elevé (plusieurs dizaines de milliers €) | Gestion locative difficile | Long terme |
| SCPI | 6% à 8% en objectif | 10 000 € et plus | Déléguée à la société de gestion | 8 ans minimum |
En investissant 100 000 € dans une SCPI performante telle que Wemo One, un investisseur pourrait percevoir environ 583 € par mois avant fiscalité, soulignant la capacité de ce placement à générer un complément de revenus substantiel, sans s’épuiser dans la gestion.
PER et assurance vie : Préparer efficacement son épargne retraite
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) demeure un instrument fiscalement avantageux pour accumuler un capital en vue de la retraite. Couplé à l’assurance vie, il offre une souplesse d’investissement et une optimisation fiscale, malgré des rendements souvent modérés en fonds euros traditionnels.
- PER permet de déduire les versements de son revenu imposable, allégeant la pression fiscale du salarié.
- L’assurance vie ouvre accès à des unités de compte diversifiées, pouvant accroître le potentiel de rendement.
- Investir dans des supports dynamiques au sein du PER ou de l’assurance vie permet d’espérer une meilleure croissance à moyen terme.
- Un meilleur suivi et une gestion de patrimoine adaptée sont recommandés pour optimiser ces produits.
Alternatives et précautions pour optimiser son patrimoine en 2025
Avec les rendements faibles des livrets classiques et les contraintes liées à l’immobilier direct, il est stratégique de s’appuyer sur des placements adaptés à la retraite et au besoin de générer des revenus passifs. Outre les SCPI et le PER, d’autres options méritent d’être étudiées :
- Fonds de pension à gestion diversifiée, parfois accessibles via certains contrats d’assurance vie.
- PEA (Plan d’Épargne en Actions) pour capitaliser sur les marchés financiers, idéal pour un horizon long terme.
- Investissements dans des produits d’assurance responsabilité civile ou autres formules spécialisées, pour protéger son patrimoine professionnel (voir ce guide).
| Placement | Avantages | Risques | Fiscalité |
|---|---|---|---|
| Fonds de pension | Gestion professionnelle, diversification | Risque de marché, dépend du gestionnaire | Avantage fiscal variable |
| PEA | Croissance à long terme, exonération sous conditions | Volatilité des marchés | Fiscalité avantageuse après 5 ans |
| Assurance responsabilité civile professionnelle | Protection du patrimoine, indispensable pour entrepreneurs | Coût et exclusions de garanties possibles | Charges déductibles |
La sélection d’une plateforme indépendante pour investir dans les SCPI, telle que La Centrale des SCPI, est recommandée. Elle offre un accompagnement dédié, un simulateur performant et des conseils personnalisés, garantissant une meilleure transparence que les offres bancaires traditionnelles souvent moins compétitives.
Le contexte économique impose une gestion de patrimoine proactive
Les revenus issus du salaire ne suffisent généralement plus pour faire face aux besoins liés à la retraite. L’épargne classique est pénalisée par un rendement réel négatif du fait de l’inflation. Une gestion rigoureuse et diversifiée du patrimoine, intégrant des placements immobiliers indirects, des fonds de pension et des produits d’assurance vie adaptés, est indispensable pour consolider ses sources de revenus.
Les décisions financières reposent désormais sur :
- L’évaluation précise des objectifs de retraite et du montant souhaité de revenus complémentaires.
- La recherche de placements offrant un bon équilibre entre sécurité et performance.
- La délégation de la gestion à des spécialistes pour maximiser les opportunités sans augmenter sa charge administrative.
Par ailleurs, il est essentiel de connaître les différentes assurances liées à la protection de son patrimoine et de ses activités professionnelles, telle que l’assurance responsabilité civile, pour laquelle vous pouvez consulter des conseils détaillés sur comment l’obtenir et comment elle peut sécuriser votre investissement.
Article mis à jour : mardi 30 juin 2026 par Nichola Marier
Moi, c’est Nicholas Marier, spécialiste de l’assurance pro. J’ai toujours aimé protéger les entrepreneurs, mais un jour, une PME m’a invité à fêter son premier million assuré. L’assurance, c’est aussi des histoires de réussite.